Jetzt abschließen, später umstellen

Ihre Risikolebensversicherung läuft über einen langen Zeitraum. Während dieses Zeitraums ändert sich das Risiko für den Eintritt des Todesfalls. Um trotzdem eine konstante Beitragshöhe ermöglichen zu können, stellen wir Teile der von Ihnen gezahlten Beiträge zur Finanzierung von zukünftig höheren Eintrittsrisiken in der sogenannten Deckungsrückstellung zurück. In die Berechnung der Beiträge und der Deckungsrückstellung gehen Zinseffekte ein. Bei der Kalkulation verwenden wir als Versicherer für die gesamte Vertragslaufzeit den Höchstrechnungszins, der zu Vertragsabschluss zulässig war. Wenn der zulässige Höchstrechnungszinssatz steigt, benötigen wir heute nur eine geringere Deckungsrückstellungshöhe, um die zukünftigen Leistungen zu finanzieren. Folglich kann bei gleichen Zahlbeiträgen eine höhere garantierte Versicherungssumme finanziert werden.

Ergibt unsere Prüfung, dass Ihre Risikolebensversicherung von der Anhebung des Höchstrechnungszinses profitiert, schicken wir Ihnen im Januar 2025 unaufgefordert ein Umstellungsangebot zu. In diesem aktualisierten Angebot können Sie die neue Höhe der garantierten Versicherungssumme einsehen. Das Angebot müssen Sie dann an uns zurücksenden, damit die Vertragsumstellung wirksam wird. Genauere Informationen zum Prozess erhalten Sie dann gemeinsam mit Ihrem Umstellungsangebot.

Erhalten Sie kein Umstellungsangebot von uns, ist keine vorteilhafte Anpassung für Ihre RLV im Zusammenhang mit dem gestiegenen Höchstrechnungszins möglich. Dann bleibt Ihr bisheriger Vertrag unverändert bestehen. Sie erhalten in diesem Fall auch keine Nachricht von uns, dass Ihre Versicherung nicht umgestellt werden kann.

Der Zahlbeitrag (Nettobeitrag) ist der tatsächlich zu zahlende Beitrag für die Risikoversicherung. Dieser ist geringer als der Tarifbeitrag (Bruttobeitrag), da sofort gutgeschriebene Gewinne, die wir für Sie erwirtschaften, den Beitrag reduzieren. Denn die Tarifbeiträge werden so kalkuliert, dass auch bei einem schlechten Verlauf die versicherten Leistungen erbracht werden können. Arbeitet die Hannoversche z.B. kostengünstiger als veranschlagt, entstehen Überschüsse. Diese Überschussanteile werden gleich von Ihrem Tarifbeitrag abgezogen (als sogenannte Sofortgutschrift), Sie zahlen also nur den Zahlbeitrag.

Wichtig für Sie: So lange die Sofortgutschrift nicht gesenkt wird, zahlen Sie den aktuell vereinbarten Zahlbeitrag.

Für die Zukunft können diese Gewinne nicht garantiert werden, d.h. der Zahlbeitrag kann sich in Abhängigkeit von der Höhe der Gewinnbeteiligung ändern. Im positiven Verlauf kann der Zahlbeitrag sogar noch absinken, im Extremfall kann er allerdings nur bis zum garantierten Tarifbeitrag ansteigen.

Übrigens: Bei der Zahlungsweise können Sie wählen zwischen jährlichen, halbjährlichen, vierteljährlichen und monatlichen Beiträgen.

Nicht für alle abgeschlossenen Risikolebensversicherungen wird eine Umstellungsoption durch die Höchstrechnungszinsanhebung möglich sein. Ausgeschlossen sind Verträge:

• für die sich nach Prüfung kein Vorteil durch den gestiegenen Höchstrechnungszins ergibt
• mit variablem Beitrag gekoppelt an eine fallende Versicherungssumme (Tarifbezeichnungen T3 und T4)
• die zum Zeitpunkt der Anhebung des Höchstrechnungszinses beitragsfreigestellt oder gekündigt worden sind
• bei denen zum Zeitpunkt der Anhebung des Höchstrechnungszinses bereits der Todesfall eingetreten ist und die Versicherungssumme ausgezahlt wurde oder diese als Leistung beantragt wurde
• mit Tarifen der Ablebensversicherung in Österreich (Tarifbezeichnung AT)

Nein. Die Umstellungsoption der Hannoversche betrifft nur die Anhebung des Höchstrechnungszinses von 0,25 % auf 1,00 % ab 2025. Etwaige weitere Anhebungen oder Senkungen des Höchstrechnungszinses in der Zukunft haben keine Auswirkungen auf Ihre Risikolebensversicherung.

Der Höchstrechnungszins wird vom Bundesministerium der Finanzen (BMF), auf Basis des Vorschlags der Deutschen Aktuarvereinigung e.V. (DAV), festgelegt. Der Höchstrechnungszins wurde in den letzten Jahrzehnten immer weiter abgesenkt. Die Anpassung nach oben in 2025 ist die erste Anhebung seit über 30 Jahren.

Mit dem allgemein festgelegten Höchstrechnungszins dürfen Versicherer ihre Kalkulation von Beiträgen und Deckungsrückstellungen für Versicherungsprodukte maximal vornehmen. Die Anhebung des Höchstrechnungszinses von 0,25 % auf 1,00 % ist für Versicherer nicht verpflichtend, sondern kann zur Leistungsverbesserung genutzt werden. Es obliegt jedem Versicherungsunternehmen, ob es seine Beiträge und Deckungsrückstellungen mit dem Höchstrechnungszins oder mit einem geringeren Zinssatz kalkuliert. Ebenso entscheidet jedes Unternehmen, ob es die Anhebung dieses Zinssatzes ab 2025 berücksichtigt und inwiefern es auch schon vor 2025 abgeschlossene Verträge umstellt.

Die Hannoversche orientiert sich bei dieser Berechnung ab 2025 am neuen Höchstrechnungszins und setzt entsprechend 1,00 % zur Kalkulation von Beiträgen und Deckungsrückstellungen in der Risikolebensversicherung an. Auch für Vertragsabschlüsse schon ab Juni 2024 geben wir die dadurch entstehenden Vorteile mit der Umstellungsoption an unsere Kunden weiter.

Der Höchstrechnungszins wird umgangssprachlich teilweise auch als Garantiezins bezeichnet, es gibt jedoch Unterschiede. Die Begriffe sollten deshalb nicht synonym verwendet werden.

Beim Höchstrechnungszins handelt es sich um einen extern – nämlich vom Bundesministerium der Finanzen (BMF) – vorgegebenen Rechnungszins, der für alle Versicherer bei der Beitragskalkulation und Berechnung der Deckungsrückstellungen maximal verwendet werden darf, aber nicht verwendet werden muss.

Der Garantiezins hingegen wird von jedem Lebensversicherer individuell für seine Produkte festgelegt und betrifft die Beitrags- und Leistungsgarantie. Der Garantiezins beeinflusst die Kalkulation der garantierten (Brutto-)Beiträge bis zum Vertragsende. Er wird in seiner Höhe durch den allgemeingültigen Höchstrechnungszins begrenzt, kann also genauso hoch oder geringer als der vom BMF beschlossene Höchstrechnungszins ausfallen.