Ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?

Über den Sinn oder Unsinn einer Sterbegeldversicherung wird häufig diskutiert. Doch egal über welchem Wege, die Absicherung des eigenen Begräbnisses sollte bedacht werden und ist sinnvoll. Denn seit 2004 gibt es keine staatliche Förderung mehr und das Sterbegeld der gesetzlichen Krankenkassen (GKV) oder der Bestattungszuschuss wurden abgeschafft. Nur noch in bestimmten Fällen (wie bei Beamten von Bund und Ländern) wird er ausgezahlt. Der Staat übernimmt nur dann die Begräbniskosten, wenn es keine Angehörigen gibt oder wenn die Beerdigungskosten für Angehörige finanziell nicht tragbar sind. Denn diese Kosten sind teilweise auch verpflichtend, sodass sie auch nicht vermieden werden können. In Deutschland gilt zudem die Begräbnispflicht, die besagt, dass jede verstorbene Person ordnungsgemäß bestattet werden muss.

Eine Sterbegeldversicherung ist eine Sonderform der Kapitallebensversicherung und dient der Bestattungsvorsorge. Bei der Sterbegeldversicherung wird eine deutlich geringere Auszahlungssumme als bei einer Lebensversicherung vereinbart. Je nach Versicherer kann die Summe zwischen 1.000 EUR und 25.000 EUR liegen. Sie hat die Funktion, die Kosten für die Beerdigung abzusichern. Auch anfallende Verwaltungskosten wie zum Beispiel Friedhofsgebühren oder die Ausstellung der Sterbeurkunde oder des Erbscheins sollen mir ihr abgesichert werden.

Die wichtigsten Fakten einer Sterbegeldversicherung haben wir hier für Sie zusammengestellt: 

• Die Versicherung läuft grundsätzlich auf Lebenszeit. 
• Die vereinbarte Versicherungssumme wird in jedem Fall ausgezahlt.
• Die Beantragung einer Sterbegeldversicherung geht meist ohne Gesundheitsprüfung.
• Die Auszahlung der Versicherungssumme erfolgt bis zum Lebensende.

Die Beitragszahlung für eine Sterbegeldversicherung erfolgt nur bis zu einem bestimmten Alter.

Typische Anbieter von Sterbegeldversicherungen sind Sterbekassen und Versicherungsgesellschaften. Die Beiträge für eine Sterbegeldversicherung sind bei einer Sterbekasse in der Regel günstiger, da sie im Vergleich zu einem Versicherungsunternehmen, das eine Lebensversicherung anbietet, keinen Garantiezins anbieten muss.

Bei einer Versicherungsgesellschaft sorgt der Garantiezins jedoch dafür, dass über die gesamte Laufzeit eine gesicherte Kalkulation ermöglicht wird. Im unwahrscheinlichen Falle einer Insolvenz einer Gesellschaft übernimmt der sogenannte Protektor die Verträge, so dass für den Versicherungsnehmer kein finanzieller Schaden entsteht.

Ob der Abschluss einer Sterbegeldversicherung für Sie sinnvoll ist, haben wir hier für Sie zusammengestellt. Es gibt unterschiedliche Ziele, warum eine solche Versicherung in das Standard-Repertoire gehört.

Eine Sterbegeldversicherung ist sinnvoll für jene, deren Angehörige den finanziellen Aufwand nicht stemmen können. Für den Großteil der Bevölkerung sind 5.000 EUR nicht eben aus der Portokasse bezahlbar und würde einen bedeutenden Einschnitt in das Ersparte oder die Rücklagen bilden, wenn nicht sogar ein Kredit dafür aufgenommen werden müsste. Um dem vorzusorgen, lohnt es sich, eine Sterbegeldversicherung abzuschließen und die Finanzierung zu garantieren.

Personen, die bereits wissen, wie sie ihr Begräbnis gestaltet sehen möchten, sollten ebenfalls eine Sterbegeldversicherung abschließen. Sie möchten eine kleine, besinnliche Begräbnisfeier? Oder doch mit einem letzten großen und sehr glanzvollen Ereignis in Erinnerung bleiben? Seien wir ehrlich: nicht immer verstehen alle Angehörigen ein solches Anliegen oder können bei einem aufwändigen Wunsch diesem finanziell nachkommen. Hier ist die Sterbegeldversicherung sinnvoll. Sie können mit dem Bezugsberechtigten der Versicherung im Voraus eine Feier ganz nach Ihren Vorstellungen planen, die Kosten durch die Sterbegeldversicherung decken und sichergehen, dass Ihr Begräbnis genauso ausgeführt wird, wie Sie es sich wünschen.

Auch können durch den Abschluss einer Sterbegeldversicherung Erbstreitigkeiten vermieden werden. Vor allem wenn die Erbmasse unter mehreren Personen aufgeteilt wird, kann die Frage aufkommen, wer denn nun für die Finanzierung der Bestattung verantwortlich ist und wessen Erbe dafür wie stark geschmälert wird. Indem sie durch die Sterbegeldversicherung einen Teil ihres Geldes explizit für die Beerdigung kennzeichnen, kann ein Streit über die Kostentragungspflicht oder Finanzierung überhaupt nicht aufkommen. Die Sterbegeldversicherung ist also sinnvoll für jeden, der das Einvernehmen der Familienmitglieder nicht gefährden möchte.

Hat eine Person keine Angehörigen oder kein Vermögen, das für die Beisetzung aufgewendet werden kann, kann es durchaus passieren, dass der oder die Verstorbene kremiert und in einem anonymen Grab beigesetzt wird – teilweise auch in anderen Ländern, wenn sich die Person im Todesfall dort aufgehalten hat.

Mit einer Sterbegeldversicherung sorgen Sie dafür, dass Sie würdevoll bestattet werden, anstatt in einem anonymen Grab, um Kosten zu sparen. Durch die Sterbegeldversicherung haben Sie einen weiteren Vorteil: Sie können Ihre Erbmasse aufteilen. Mit der Höhe der Versicherungssumme können Sie vorher gut abgrenzen, welcher Betrag in ihre Beerdigung investiert werden soll.

Mit dem Rest Ihrer Erbmasse können sie dann testamentarisch verfahren, wie es Ihnen beliebt. Denn das Kapital, das in einer Sterbegeldversicherung angespart wird, ist klar für das Begräbnis gekennzeichnet.

Grundsätzlich gibt es eine Vielfalt von Policen und Anbietern, sodass eigentlich jederzeit eine Sterbegeldversicherung abgeschlossen werden kann. Für einen Vertragsabschluss im Alter von 18 bis 90 finden sich sinnvolle Tarife.

Im höheren Alter, also Rentenalter und steigend, ist ein Abschluss noch möglich. Allerdings sollte die Police unbedingt genau geprüft und einmal durchgerechnet werden. Da die meisten Gesellschaften auch im höheren Alter keine Gesundheitsfragen stellen, erhöhen sich hier die Beiträge. Wenn die Versicherungsnehmer die anfallenden Beiträge und Tarife nicht genau vergleichen, passiert es schnell, dass viel mehr eingezahlt wird als der Auszahlungsbetrag.

Auch ist hier die Wartezeit dringend zu beachten – ist diese zu hoch und der Tod des Versicherten tritt in dieser Zeitspanne ein, gibt es keine oder nur eine geringe Auszahlung. Denn in der Wartezeit gilt noch nicht der volle Versicherungsschutz der Sterbegeldversicherung, wenn überhaupt. Die Auszahlung besteht dann entweder nur aus den bereits gezahlten Beiträgen oder einem Bruchteil der vereinbarten Versicherungssumme. Bei einer sehr kurzen Wartezeit sind in der Regel allerdings wieder die Beiträge höher. Diese Faktoren sprechen dafür, sich möglichst vor der Rente um eine Sterbegeldversicherung zu kümmern.

In jungen Jahren ist eine Sterbegeldversicherung nicht sinnvoll. Wer gerade Berufseinsteiger ist, denkt primär an die Existenzsicherung und die Altersvorsorge. Für sie lohnt sich eine Sterbegeldversicherung nicht. Wir empfehlen in diesem Fall eher eine Risikolebensversicherung. Diese kann nicht nur die eventuellen oder zukünftigen Hinterbliebenen schützen, sondern von der Auszahlung auch das Begräbnis finanzieren. Damit ist bei dieser Versicherung die Flexibilität vorhanden, die junge Menschen oft noch brauchen.

Eine Alternative zur Sterbegeldversicherung kann das Sparbuch sein. Es hat den Vorteil, dass man jederzeit auf sein angespartes Kapital zugreifen kann. Des Weiteren kann es nicht zu einer Überzahlung kommen. Überzahlung bedeutet, dass man mehr Beiträge einzahlt, als man später ausgezahlt bekommt. Allerdings kommt es erst nach vielen Jahren zu einer Überzahlung. Schließt zum Beispiel ein 55-jähriger eine Sterbegeldversicherung über 10.000 Euro ab, kommt es erst nach ca. 20 Jahren zu einer Überzahlung (angenommener Zinssatz von 0,3% auf dem Sparbuch).

Die Sterbegeldversicherung ist insofern besser als ein Sparbuch, als dass die Sterbegeldversicherung bereits nach Ablauf der Wartezeit zahlt, während ein Sparbuch langfristig gefüllt werden muss.

Entgegen der weit verbreiteten Annahme ist eine Sterbegeldversicherung vertraglich meist nicht zweckgebunden. Allerdings müsste auch ein Sparbuch explizit zweckgebunden werden, um seine Verwendung nur für die Beerdigung festzulegen, was einen bürokratischen Aufwand bedeutet.

Wie bei jeder Versicherung hängt der Abschluss von einigen Faktoren ab – wie zum Beispiel die vorhandene Erbmasse, das Vorhandensein der Angehörigen und deren finanzielle Möglichkeiten. Eine Sterbegeldversicherung ist sinnvoll, damit Ihre Angehörigen finanziell entlastet werden. Außerdem können Sie so sichergehen, dass Ihre eigenen Wünsche zu Ihrer letzten Feier finanziell ganz sicher erfüllt werden können. Auch Erbstreitigkeiten, die leider öfter vorkommen als wir alle hoffen, werden durch die offensichtliche Zuordnung der Auszahlungssumme der Sterbeversicherung für den Zweck einer Beerdigung vermieden.

Lediglich sehr junge Menschen unter 40 sollten sich überlegen, ob eine Sterbegeldversicherung wirklich notwendig ist und andere, flexiblere Versicherungsmodelle, wie eine Risikolebensversicherung, nicht eher infrage kommen. Denn bei einer Kündigung der Sterbegeldversicherung macht der Versicherungsnehmer im Normalfall eher Verluste.