Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) für Selbstständige und Freiberufler hilft Ihnen, die finanzielle Versorgungslücke zu schließen und Ihren Lebensunterhalt zu sichern, wenn Sie über einen längeren Zeitraum erkrankt sind und nicht mehr arbeiten können. Sie ist für Selbstständige und Freiberufler eine der wichtigsten Versicherungen zur Absicherung ihrer Arbeitskraft, denn die meisten Selbstständigen und Freiberufler erhalten bei Berufsunfähigkeit keine Erwerbsminderungsrente vom Staat, im Gegensatz zu vielen Angestellten.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberufler ist aus folgenden Gründen sinnvoll:

• Die BU für Selbstständige und Freiberufler ist eine der wichtigsten Basisabsicherungen.
• Sie leistet monatliche Rentenzahlungen, falls Sie wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können.
• Besonders wichtig ist diese Absicherung für Selbstständige und Freiberufler, weil die meisten von ihnen nicht in der Deutschen Rentenversicherung versichert sind. Ein Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht dann nicht.

Können Berufstätige bedingt durch eine Krankheit oder Verletzung Ihrer Arbeit dauerhaft nicht nachgehen, bahnen sich im schlimmsten Fall existenzbedrohende Einkommenseinbußen an. Diese Gefahr ist gar nicht so weit weg, wie Sie vielleicht denken: Jeder vierte Berufstätige wird durchschnittlich im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Denn als Ursache Nummer 1 gelten heute Nervenerkrankungen, wie z.B. Burnout oder Depression – und die können jede Berufssparte treffen.

Tritt die Berufsunfähigkeit ein, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung an Selbstständige und Freiberufler eine monatliche Rente in der vereinbarten Höhe. Zugleich muss der Betroffene seine Versicherungsbeiträge nicht mehr weiterzahlen. So sichern Sie Ihren Lebensunterhalt und schützen zum Beispiel auch Ihre Familie vor finanziellen Schwierigkeiten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoversche bietet Ihnen in drei unterschiedlichen Tarifen ausgezeichnete Leistungen. Schon ab einer Berufsunfähigkeit von nur 50 % erbringen wir die volle Leistung. Im Test überzeugen unsere Tarife auf voller Linie. Bereits mehrfach hat die Stiftung Warentest (Finanztest) unsere Berufsunfähigkeitsversicherung mit dem Testurteil SEHR GUT ausgezeichnet. Im aktuellen Berufsunfähigkeitsvergleich 2024 (Heft 05.2024) wurden 67 Angebote getestet. Das Ergebnis: Unsere drei Berufsunfähigkeitstarife wurden mit „SEHR GUT“ (0,9) ausgezeichnet! Damit gehört die Hannoversche zu den fünf besten Anbietern im Test.

Auch die unabhängige Ratingagentur Franke & Bornberg bescheinigt unseren drei neuen BU-Tarifen mit der Bestnote hervorragend ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis. Mehr darüber, wie die BU für Architekten und Ingenieure in verschiedenen Tests abschneidet, finden Sie in unserem Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung Test.

• Erhöhter Schutz ab Antragseingang: Wir haben den vorläufigen Versicherungsschutz auf 1.500 Euro angehoben und sichern Sie so besser ab, falls Sie durch einen Unfall zwischen Antragsstellung und Versicherungsbeginn berufsunfähig werden.
• Verbesserte Beitragsdynamik: Durch flexiblere Dynamik-Optionen bieten wir die Möglichkeit, die Rentenhöhe während der Vertragslaufzeit deutlich zu steigern. Das gibt Ihnen die Sicherheit, Kostensteigerungen durch höhere Preise und einen mit der Zeit steigenden Lebensstandard besser abfedern zu können.
• NEU: Krisen-Airbag im Tarif Premium-Exklusiv: Beim Tod naher Angehöriger zahlen wir bis zu 2.000 Euro für eine Therapie, um bei der Trauerbewältigung zu unterstützen.

Unsere drei leistungsstarken Tarife ermöglichen eine optimal auf Ihre Lebenssituation zugeschnittene Absicherung gegen Berufsunfähigkeit. Entscheiden Sie selbst, welche Leistungen Ihnen am wichtigsten sind.

Durch die Inflation steigen Preise für Güter und Dienstleistungen immer weiter an. Dadurch erhöhen sich die monatlichen Ausgaben. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung, um gestiegene Kosten im Fall der Fälle durch die BU-Rente auszugleichen. Die Dynamikoptionen können Sie in allen drei BU-Tarifen einschließen und den Prozentsatz für die Erhöhung individuell vereinbaren. Damit steht im Falle der BU trotz Inflation mehr monatliche Rente zur Verfügung.

Damit Ihnen eine Berufsunfähigkeitsversicherung die optimale Absicherung bietet, sollten Sie diese individuell auf Ihre Selbstständigkeit und Ihre persönliche Lebenssituation abstimmen. Die Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige spielen dabei zwar eine Rolle, sollten jedoch nicht das ausschlaggebende Kriterium sein. Achten Sie beim Abschluss eines Versicherungsvertrags vor allem auf diese Aspekte und Klauseln:

• Umorganisationshilfe: Die Berufsunfähigkeit lässt sich manchmal abwenden, indem Sie Ihren Betrieb anders organisieren. Beispiele wären ein behindertengerechter Umbau des Arbeitsplatzes oder organisatorische Änderungen durch das Delegieren von Aufgaben. In den Versicherungsbedingungen sollten klare Regelungen dafür getroffen werden, wann eine Umorganisation als zumutbar gilt. Falls eine Umorganisation erforderlich ist, zahlen gute Versicherer eine einmalige Umorganisationshilfe, um die dafür anfallenden Kosten zu decken.
• Dynamik: Mit einer Beitragsdynamik erhöht sich die garantierte Leistung ohne neue Gesundheitsprüfung, um steigende Lebenshaltungskosten decken zu können. Eine Leistungsdynamik passt Ihre Rente auch dann noch an die Inflation an, wenn Sie sie bereits beziehen. Lassen Sie diese Möglichkeiten in Ihren Vertrag aufnehmen.
• Abstrakte Verweisung: Gute Versicherer verzichten in ihren Versicherungsbedingungen auf die abstrakte Verweisung. Tritt bei Selbstständigen die Berufsunfähigkeit ein, darf der Versicherer sie dann nicht an irgendeinen anderen Beruf verweisen, den sie theoretisch noch ausüben könnten.
• Nachversicherungsgarantie: Ändern sich die Lebensumstände, sollten Versicherte die Höhe der Rente nachträglich anpassen können. Dafür sollte keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich sein.
• Gesundheitsprüfung: Die wahrheitsgemäße Beantwortung von Gesundheitsfragen ist Voraussetzung für den Versicherungsschutz. Fragen zu früheren ärztlichen Behandlungen und Krankenhausaufenthalten sollten sich möglichst nur auf Zeiträume von fünf bzw. zehn Jahren beziehen.
• Bedingungen für die Leistungserbringung: Prüfen Sie, welche Voraussetzungen an die Erbringung von Leistungen geknüpft sind. Gute Versicherer verkürzen den Prognosezeitraum auf sechs Monate und zahlen somit bereits 100 % BU-Rente, wenn der Arzt eine Berufsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten bestätigt. Achten Sie auf eine vorhandene Klausel zu Wartezeiten, die die Auszahlung der Rente verzögern können. Wichtig ist außerdem, ob eine Möglichkeit der rückwirkenden Leistung besteht.

Es gibt eine Vielzahl von Faktoren, die die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige und Freiberufler beeinflussen. Die Versicherer kalkulieren etwa mit diesen Kriterien:

Falls der errechnete Beitrag nicht in Ihr Budget passt, können Sie diesen mit verschiedenen Maßnahmen beeinflussen:

• Sie können auf die Wahl eines Tarifes mit Zusatzleistungen verzichten, um die Prämie zu senken. Denn auch im Premium-Tarif der Hannoversche sind Sie bereits hervorragend abgesichert, aber zu einem besonders günstigen Preis.
• Alternativ setzen Sie zunächst die Rentenhöhe niedriger an. Dank der im Tarif enthaltenen Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie diese einfach später.
• Auch über eine kürzere Laufzeit lässt sich der Beitrag positiv beeinflussen. Dies ist jedoch angesichts der im Alter entstehenden Versorgungslücke nicht empfehlenswert.

Die staatliche Absicherung ist für Selbstständige unzureichend. Gegen die größte Gefahr, den Verlust Ihrer Arbeitskraft, können Sie sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung für Freiberufler und Selbstständige unkompliziert versichern. Je früher Sie dies tun, desto günstiger fallen im Regelfall die Beiträge aus. Es lohnt sich deshalb, sich frühzeitig mit der eigenen Versorgungslücke im Falle der Berufsunfähigkeit als Selbstständiger auseinanderzusetzen und vorzusorgen. Denn die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Ihnen vielfältige Leistungen und Vorteile für den Leistungsfall:

Interessante Informationen zur Produkt- und Tarifauswahl und Wissenswertes vor dem Vertragsabschluss finden Sie in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.