Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich: Die zu den wichtigsten Versicherungen zählende Berufsunfähigkeitsversicherung sollte nur nach gründlicher Recherche abgeschlossen werden.

Dass eine Berufsunfähigkeit nur in riskanten oder körperlich anstrengenden Berufen eintreten kann, ist ein Irrglaube: Statistisch gesehen wird jeder Vierte im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. 2023 basierten 35 % aller Berufsunfähigkeiten auf psychischen Krankheiten wie Burn-Out, Depression oder Angststörungen. Weitere Hauptfaktoren für eine Berufsunfähigkeit sind Erkrankungen am Stütz- und Bewegungsapparat (20 %) und Krebserkrankungen (17 %).¹

^{Quelle: © Werte gerundet und verifiziert durch MORGEN&MORGEN, M&M Office, Stand 04/2023}

Ein Vergleich der Berufsunfähigkeitsversicherungen ist wichtig, weil diese Absicherung eine langfristige Versicherung ist, deren Wechsel eine starke Verminderung der Berufsunfähigkeitsrente bedeutet. Daher ist es wichtig, dass Sie sich vor Abschluss genau über Leistungsumfang, Preise und Bedingungen informieren. Ein guter Anhaltspunkt sind dabei Vergleiche und Testergebnisse von unabhängigen Vergleichsinstitutionen wie Stiftung Warentest – damit Sie sich informiert entscheiden können und nach Abschluss eine Police haben, die für Sie und Ihre Bedürfnisse ideal geeignet ist.

Bevor Sie einen Vergleich zurate ziehen, sollten Sie folgende Daten griffbereit haben. Denn neben objektiven Vergleichskriterien, bei denen ein Versicherer gut oder schlecht abschneiden kann, gibt es solche, die von Ihren Lebensumständen abhängen.

• Die Grunddaten haben Sie im Kopf: Geburtsdatum, Familienstand, Beruf, ob Sie Raucher sind und wie viele Kinder Sie haben.
• Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden Sie auch nach Ihren Gesundheitsdaten befragt. Hier müssen Sie genaue Angaben leisten, welche Krankheiten Sie bereits hatten und ob es eventuell bereits gesundheitliche Einschränkungen gibt.
• Um Ihren Bedarf zu ermitteln, ist es relevant zu wissen, wie hoch Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten, also Ihre Fixkosten sind. Berechnen Sie am besten einmal, auf welche Summe sich Ihre Fixkosten pro Monat belaufen.
• Ziehen Sie Ihre weitere Lebensplanung hinzu: Wenn Kinder hinzukommen, werden Sie monatlich mehr Geld benötigen. Natürlich kann das nur eine grobe Schätzung sein – sollte aber nicht vergessen werden.
• Schätzen Sie also: Wie hoch soll die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ausfallen? Als Faustregel gilt: Sie sollte mindestens 60 Prozent Ihres Bruttoeinkommens betragen.
• Bis zu welchem Zeitpunkt wollen Sie sich absichern? Bis zum Eintritt in das gesetzliche Rentenalter? Länger oder kürzer?

Die sogenannte selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine eigenständige Versicherung. Die Berufsunfähigkeitsrente hängt von keinen anderen Faktoren ab als Ihrer Beitragszahlung. Die Hannoversche bietet diese Versicherung in drei verschiedenen Varianten an: Basis, Plus und Exklusiv.

Für einige Versicherungsprodukte gibt es eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung. Beispielsweise können Sie Ihre Risikolebensversicherung oder Ihre Basisrente (auch Rürup-Rente) mit dem Zusatz der Berufsunfähigkeitsversicherung versehen.

Das kann im Kombi-Paket billiger sein und im Falle der Rente einen steuerlichen Vorteil erwirken; der Berufsunfähigkeitsschutz hängt dann aber von der Existenz dieser Versicherungen ab. Läuft die Risikolebensversicherung aus oder kündigen Sie diese, verlieren Sie auch Ihren BU-Schutz.

Die Hannoversche bietet diese Form der Absicherung nicht an, da wir unseren Kunden eine umfassende Absicherung ermöglichen wollen – unabhängig von anderen Tarifbausteinen.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist die günstigere Variante der Berufsunfähigkeitsversicherung. Gerade bei handwerklichen Berufen, bei denen das Risiko eines Arbeitsunfalls vergleichsweise hoch ist, kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung teurer werden. Wem diese Kosten zu hoch sind, kann stattdessen die Erwerbsunfähigkeitsversicherung wählen. Die Bedingungen sind ähnlich der gesetzlichen Erbwerbsminderungsrente (also keine drei Stunden Arbeit in jeglichem Beruf möglich), die Rente ist aber durch die private Absicherung deutlich höher. Eine günstige Erwerbsunfähigkeitsversicherung können Sie auch bei der Hannoversche abschließen.

Im Juli 2019 hat die Stiftung Warentest 59 Versicherungen auf eine Vielzahl von für Verbraucher relevante Faktoren hin geprüft. Aus diesem umfassenden Vergleich stellen wir Ihnen die wichtigsten Kriterien dar, damit Sie selbst Tarife von Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen können:

Neben dem Preis sind bei einem Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherung­en die enthaltenen Leistungen entscheidend. Viele der Leistungen sind von Versicherer zu Versicherer nahezu identisch und werden oftmals als Bausteine in den Versicherungstarifen verankert.

Die Hannoversche bietet zurzeit folgende Tarife mit bedarfsgerechten Bausteinen an:

Sehen Sie hier, wie die Hannoversche im Vergleich zur Allianz, Nürnberger, Alte Leipziger und Europa Versicherung abschneidet.

Bis zu 62 % kann ein 25-jähriger Berufsschullehrer (Nichtraucher) im Vergleich zu den aufgeführten Anbietern sparen, wenn er bei der Hannoversche eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt.

• 1.000 EUR mtl. Rente
• 35 Jahre Vertragslaufzeit

Der Vergleich einer 30-jährige Dozentin (Nichtraucherin) zeigt, dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeits­versicherung bei der Hannoversche bis zu 50,4 % günstiger sein kann, als bei den unten aufgeführten Versicherungsunternehmen.

• 1.500 EUR mtl. Rente
• 37 Jahre Vertragslaufzeit

In dem Beispiel eines 40-jährigen Betriebswirts (Nichtraucher) ist die Hannoversche im Vergleich bis zu 34,7 % günstiger als die dargestellten Wettbewerber.

• 2.000 EUR mtl. Rente
• 27 Jahre Vertragslaufzeit

Schließt ein 30-jähriger Elektroinstallateur (Nichtraucher) bei der Hannoversche eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, spart er in unserem Vergleich bis zu 31,9 % zum teuersten Anbieter.

• 1.500 EUR mtl. Rente
• 35 Jahre Vertragslaufzeit

Der sorgfältigste Vergleich von Berufsunfähigkeitsversicherungen und das beste Preis-Leistungs-Verhältnis sind gefährdet, wenn beim Abschluss Fehler entstehen, die die Auszahlung der Rente gefährden. Daher sollten Sie folgende Punkte im Hinterkopf behalten:

Ganze 68 Prozent aller jungen Erwachsenen haben keine Berufsunfähigkeitsversicherung, wie das Marktforschungsinstitut Forsa herausfand. Junge Menschen denken vor dem Eintritt ins Berufsleben eher selten an ihre Altersvorsorge oder eine Berufsunfähigkeit. Dabei machen Depressionen, Burn-Out oder andere psychische Erkrankungen nicht vor der Jugend halt – und sind dabei der häufigste Grund für eine Erwerbsunfähigkeit. Die Gesundheitsberichterstattung des Bundes hat im Themenheft zur Depression bereits 2010 veröffentlicht, dass 10 Prozent aller Frauen und 5 Prozent aller Männer zwischen 18 und 29 Jahren an einer Depression leiden.²

Umso wichtiger, sich frühzeitig mit dem Thema der Berufsunfähigkeit zu beschäftigen. Denn: je geringer das Eintrittsalter und je weniger ein erhöhtes Risiko bei Vertragsabschluss vorliegt, umso wahrscheinlicher erhalten Sie einen günstigeren Tarif zum Einstieg. Davon können vor allem Studenten und Azubis profitieren. Bei der Hannoversche gibt es für junge Leute bis 35 Jahre einen eigenen Starter-Tarif. Hier profitieren Sie von günstigen Einstiegsbeiträgen bei gleicher Leistung. 

Unser Fazit: Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört mit zu den wichtigsten Versicherungen, gleichzeitig aber auch zu den komplexesten. Aus diesem Grund ist es besonders sinnvoll, sich vor dem Abschluss einer BU-Versicherung mit den relevanten Faktoren auseinander zu setzen.

Ein wichtiger Punkt, der vor dem Abschluss geprüft werden sollte, sind natürlich die Kosten und die darin enthaltenen Leistungen. Gerade weil die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht gerade günstig ist, ist es sinnvoll, diese untereinander zu vergleichen. Nehmen Sie sich hier ausreichend Zeit. Ein Vergleich lohnt sich immer.