Berufsunfähigkeitsversicherung

Ganz einfach: Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ist die wahrscheinlich wichtigste Versicherung von allen. Denn wer aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, hat kein Einkommen mehr und steht vor einem finanziellen Ruin. Und das Tragische: Statistisch gesehen, wird bereits jeder vierte Berufstätige berufsunfähig. Die Ursachen dafür liegen vermehrt in psychischen Krankheiten, wie zum Beispiel einem Burnout. Somit sollte jeder Berufstätige über den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nachdenken.

Unsere ausgezeichnete Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es in drei Tarif-Ausprägungen, die jetzt noch leistungsstärker und preisgünstiger sind. Natürlich leisten wir in allen Tarifen schon ab einem Berufsunfähigkeitsgrad von 50% - und zwar zu 100%. Erfahren Sie mehr über unsere Top-Leistungen und überzeugen Sie sich selbst von den umfassenden Vorteilen, die wir Ihnen bieten. Die Stiftung Warentest (Finanztest) testet unser Produkt regelmäßig und kürt es wiederholt mit der Bestnote „SEHR GUT“. Im aktuellen Berufsunfähigkeitsvergleich 2024 (Heft 05.2024) wurden 67 Angebote getestet. Das Ergebnis: Unsere drei Berufsunfähigkeitstarife wurden mit „SEHR GUT“ (0,9) ausgezeichnet! Damit gehört die Hannoversche zu den fünf besten Anbietern im Test. Wie ausgezeichnet wir in weiteren unabhängigen Testergebnissen abgeschnitten haben, erfahren Sie in unserem Ratgeber unter Berufsunfähigkeitsversicherung Test.

• Erhöhter Schutz ab Antragseingang: Wir haben den vorläufigen Versicherungsschutz auf 1.500 Euro angehoben und sichern Sie so besser ab, falls Sie durch einen Unfall zwischen Antragsstellung und Versicherungsbeginn berufsunfähig werden.
• Verbesserte Beitragsdynamik: Durch flexiblere Dynamik-Optionen bieten wir die Möglichkeit, die Rentenhöhe während der Vertragslaufzeit deutlich zu steigern. Das gibt Ihnen die Sicherheit, Kostensteigerungen durch höhere Preise und einen mit der Zeit steigenden Lebensstandard besser abfedern zu können.
• NEU: Krisen-Airbag im Tarif Premium-Exklusiv: Beim Tod naher Angehöriger zahlen wir bis zu 2.000 Euro für eine Therapie, um bei der Trauerbewältigung zu unterstützen.

Unsere Berufsunfähigkeits­versicherung ist eine der Besten im Markt. Wir haben die wichtigsten Fakten für einen Anbieter-Vergleich für Sie zusammengestellt. Alle Informationen finden Sie in unserem Ratgeber unter Berufsunfähigkeits­versicherung Vergleich​​​​​​​.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann komplex sein, deshalb lassen wir Sie nicht allein. Unsere Expertinnen und Experten sind speziell zur BU-Vorsorge geschult und beraten Sie gerne umfassend zum Produkt. Außerdem unterstützen sie Sie bei der Auswahl des richtigen Tarifes, Fragen zu gesundheitlichen Themen und führen Sie durch den Versicherungsantrag.

Die Leistungen unserer Berufsunfähigkeitsversicherung sind vielfältig und optimal auf verschiedene Lebensentwürfe zugeschnitten. Je nachdem welche Versicherungsleistungen für Sie wichtig sind, können Sie sich zwischen unseren drei leistungsstarken Tarifen Premium, Premium Plus und Premium Exklusiv entscheiden.

Durch die Inflation steigen Preise für Güter und Dienstleistungen immer weiter an. Dadurch erhöhen sich die monatlichen Ausgaben. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt die Dynamik in der Berufsunfähigkeitsversicherung, um gestiegene Kosten im Fall der Fälle durch die BU-Rente auszugleichen. Die Dynamikoptionen (Beitragsdynamik und Leistungsdynamik) können Sie in allen drei BU-Tarifen einschließen und den Prozentsatz für die Erhöhung individuell vereinbaren. Damit steht im Falle der BU trotz Inflation mehr monatliche Rente zur Verfügung.

Was man umgangssprachlich als Berufsunfähigkeit (BU) betitelt, ist eigentlich in drei Stufen aufgeteilt:

• Arbeitsunfähigkeit (AU) bezeichnet eine temporäre Unfähigkeit, den Beruf ausüben zu können.
• Berufsunfähigkeit (BU) bedeutet, das man langfristig nicht mehr in der Lage ist, seinen derzeitigen Beruf auszuüben
• Erwerbsunfähigkeit (EU) beschreibt, wenn eine Person nicht mehr in der Lage ist, irgendeinen Beruf auszuführen.

Diese drei Situationen sind grundlegend verschieden – aber alle haben gemeinsam, dass sie nicht vorhersehbar sind. Dementsprechend ist es wichtig, gut vorbereitet zu sein. 

Wenn Sie nicht mehr täglich arbeiten können, fällt Ihre staatliche monatliche Rente höchstwahrscheinlich mau aus. Alle, die nach 1961 geboren sind, haben nur noch Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente. Bei dieser wird die volle Rente nur dann ausgezahlt, wenn der Betroffene keine drei Stunden täglich arbeiten kann. Dabei sind die Qualifikationen vollkommen irrelevant. Kann zum Beispiel ein studierter Wirtschaftsingenieur seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben, ist aber noch in der Lage, als Pförtner zu arbeiten, so muss er diese Stelle antreten und erhält nicht die volle Erwerbsminderungsrente.

• Eine Erwerbsminderungsrente von ca. einem Drittel ihres bisherigen Bruttoeinkommens erhalten Menschen, die weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten können.
• Menschen, die in der Lage sind, 3-6 Stunden pro Tag zu arbeiten, erhalten noch weniger Erwerbsminderungsrente vom Staat.
• Wer 6 Stunden oder mehr pro Tag arbeiten kann, erhält gar keine Erwerbsminderungsrente.
• Selbstständige und Freiberufler haben meist keinen Anspruch auf eine staatliche Versorgung.

Zudem gilt: Es müssen mindestens 60 Monate lang Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt worden sein, damit überhaupt ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht. Davon müssen sogar noch 36 Monatsbeiträge in den letzten 5 Jahren getätigt worden sein.

Der Staat kann die entstandene Versorgungslücke im Falle einer Berufsunfähigkeit (BU) also nicht schließen. Das entstandene finanzielle Defizit ist einfach zu hoch: Die Lebenshaltungskosten zu decken und den Lebensstandard zu halten wird schwer. Die sogenannte Versorgungslücke ist umso kritischer, wenn Ehepartner, Kinder oder pflegebedürftige Familienmitglieder im Spiel sind. Mehr zu ihrer individuellen Versorgungslücke erfahren Sie in unserem Ratgeberartikel "BU Lücke berechnen".

Jeder Berufstätige setzt sich jeden Tag Risiken aus, die zu einer Berufsunfähigkeit (BU) führen können. Und das nicht nur im Job, sondern auch privat. Erkrankungen der Psyche, eine Krebsdiagnose, ein Schlaganfall oder ein Herzinfarkt oder aber auch ein Unfall beim Sport oder im Urlaub können dazu führen, dass Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Der Staat zahlt in diesem Fall nur eine kleine Erwerbsminderungsrente – eine private zusätzliche Absicherung ist hier unerlässlich. Insbesondere für Selbstständige, Freiberufler und Berufseinsteiger, denn sie besitzen in der Regel keinen staatlichen Rentenanspruch.

^{Quelle: © Werte gerundet und verifiziert durch MORGEN&MORGEN, M&M Office, Stand 04/2023}

Sie haben bereits eine Vorerkrankung und sind sich unsicher, ob Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten können bzw. zu welchen Konditionen? Viele Kunden möchten erst einmal eine anonyme Voranfrage stellen. Mit nur wenigen Klicks können Sie hier unverbindlich und anonym prüfen, ob wir Sie versichern und zu welchem Preis.

Steigen Sie einfach in unseren Online-Tarifrechner ein und bestimmen Sie Ihre monatliche Wunschrente und Ihre Laufzeit. Wenn Sie sich für einen Tarif entschieden haben, beantworten Sie bitte wahrheitsgemäß unsere Gesundheitsfragen - weiterhin völlig anonym. Erst nach der Online-Bestätigung, ob und wie wir Sie versichern, geben Sie Ihre privaten Daten ein.

Wir zahlen bereits, wenn Sie eine Berufsunfähigkeit von mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate vom Arzt prognostiziert bekommen.

Übrigens: Wer krankgeschrieben ist, ist arbeitsunfähig, aber nicht zwangsläufig auch berufsunfähig.
In unseren Tarifen Plus und Exklusiv machen wir keinen Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit (AU) und Berufsunfähigkeit (BU): Wer einen ehemals „gelben Schein“ über mindestens sechs Monate einreicht, bekommt die BU-Rente ausbezahlt. Und zwar bis zu 24 Monate, ohne Wenn und Aber.

Wie lange wird die monatliche Rente gezahlt?
Die Versicherung zahlt 100 Prozent der monatlichen Rente bis Sie Ihren Beruf wieder ausüben können. Die maximale Zahlungsdauer hängt davon ab, welche Laufzeit Sie vereinbart haben. 

Damit Sie Ihren Lebensstandard im Falle einer Berufsunfähigkeit auch ohne ein eigenes Einkommen aus einer Erwerbstätigkeit halten können, gilt die einfache Faustformel: 60 % vom Brutto- beziehungsweise 75 % Ihres Nettoeinkommens. Sobald Sie berufsunfähig sind, fließt dann die Berufsunfähigkeitsrente – die übrigens ganz normal zu versteuern ist. 

Wichtiger Hinweis: Die gesamte versicherte Jahresrente (auch inklusive bereits bestehender Versicherungen) darf 60 % Ihres durchschnittlichen Jahres-Bruttogehaltes der letzten drei Jahre nicht überschreiten.

Es gibt viele Faktoren, die die Höhe der Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung beeinflussen. Mit dem Gesundheitszustand, dem Eintrittsalter und dem Beruf können wir die Höhe Ihrer Beiträge ermitteln. Sollten Sie privat oder beruflich Gefahren ausgesetzt sein, wie zum Beispiel ein risikoreiches Hobby ausüben, berechnen wir einen Risikozuschlag.

Ein aktuelles Preisbeispiel zeigt, dass eine 25-jährige Diplom-Kauffrau bei einer Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr und einer monatlichen Rente von 1.000 Euro eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits ab 37,40 Euro monatlich abschließen kann.

Wir haben Ihnen untenstehend die wichtigsten Faktoren zur Preiskalkulation aufgeführt. 

Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie zu teuer ist, gibt es verschiedene Optionen:

• Verzichten Sie auf einen Tarif mit vielen Zusatzleistungen
  Das Rundum-Sorglos-Paket ist in jedem Fall die beste Absicherung. Wenn diese aber zu teuer ist, macht es Sinn zu hinterfragen, ob es wirklich alle zusätzlichen Leistungen sein müssen, oder ob auch ein anderer Tarif ausreicht. Unser Premium-Tarif bietet bereits alle wichtigen Leistungsbausteine zu einem günstigen Preis.
   
• Verringerung der Rentenhöhe oder der Laufzeit
  Natürlich macht eine hohe monatliche Rente und eine möglichst lange Laufzeit beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung Sinn. Aber um einen geringeren Beitrag zu erhalten und so wenigstens zu einem Minimum abgesichert zu sein, muss man auch diese Option berücksichtigen.
   
• Grundfähigkeitsversicherung: Die günstige Alternative
  Eine Grundfähigkeitsversicherung sichert den Verlust verschiedenster körperlicher und geistiger Fähigkeiten finanziell ab. Sie kann eine preiswerte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung sein, wenn eine BU aufgrund der beruflichen Tätigkeit oder bestimmten Vorerkrankungen keine Option ist.

Sie möchten sich für den Fall der Fälle absichern und planen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung? Super. Hier zeigen wir Ihnen die wichtigsten Schritte, damit Sie direkt in unserem BU-Rechner loslegen können.

Sobald eine vom Arzt bestätigte Berufsunfähigkeit von nur 50 % vorliegt, leisten wir zu 100 %. Wir zahlen die Rente rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit und zwar genauso lange, bis Sie wieder in der Lage sind Ihren Beruf auszuüben. Maximal bis zum Ende Ihrer vereinbarten Laufzeit, also zum Beispiel bis zum 67. Lebensjahr.

Sollte es zu einem Leistungsfall kommen, den wir ablehnen, können Sie sich natürlich von einer neutralen Stelle durch den Verbraucherschutz beraten lassen. Wir beteiligen uns an dem Honorar mit einer Zahlung von bis zu 500 Euro. So gewährleisten wir, dass kein Kunde fälschlich abgewiesen wird, sondern jeder eine faire Chance auf Überprüfung des Leistungsentscheids durch uns erhält.

Ihre günstige Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie einfach und bequem bei der Hannoversche als Direktversicherer abschließen.

In drei Schritten zum Online-Abschluss:

Sie haben noch Fragen? Nehmen Sie gerne Kontakt zu uns auf und wir erstellen Ihnen - gerne gemeinsam am Telefon - ein persönliches Angebot für Ihre Berufsunfähigkeits­versicherung.

Interessante Informationen zur Produkt- und Tarifauswahl und Wissenswertes vor dem Vertragsabschluss finden Sie in unserem Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.